234 / 465
TBB Dergisi 2011 (97)
Bilal CAN
233
boyunca piyasa faiz oranının altında getiri elde ederler. Daha sonra,
bu bireyler ev sahibi olmak için kredi almak istediğinde piyasa faiz
oranlarının altında faiz ödemektedir. Türkiye’de uygulanmakta ve
araba alım kampanyaları gibi uygulamalar temelde bu sisteme benze-
mektedir
2
.
1.1.3. Mevduat Finansmanı Sistemi
Bu sistem bankaların topladıkları mevduatın bir bölümünü veya
tamamını konut kredisi olarak ihtiyaç sahiplerine vermesi esasına da-
yanmaktadır. Çeşitli ülke uygulamalarında
bankaların yanı sıra, çeşitli kuruluşların da tasarruf sahiplerinden
piyasa faiz oranıyla topladıkları fonları ihtiyaç sahiplerine kredi olarak
kullandırdıkları görülmektedir
3
.
1.1.4. İpotek Bankası Sistemi
Bu sistemde bankalar konut kredisi verdikleri gibi, aynı zamanda
büyük çaplı inşaat projelerine veya kamu destekli projelere de kredi
verebilmektedirler. İpotek kredilerinin koşulları yasalar tarafından
sıkı şekilde belirlenmektedir. Faiz oranları ise piyasada serbestçe be-
lirlenmektedir
4
. Bu sistem Avrupa ve Amerika Birleşik Devletleri’nde
uygulanmaktadır.
Türkiye’de uygulanan ipotekli konut finansman sistemi bu sisteme
benzemektedir. Bu sistemde, finansmanı temeli ipoteğe dayanmakta-
dır. Bu sistemin Avrupa ve Amerika Modelleri birbirinden farklılıklar
taşımaktadır. Türkiye’deki sistem ise bu iki sistemden özellikler taşı-
maktadır. Bu sistemde çeşitli ipotek kredileri uygulanmaktadır.
1.1.4.1. Avrupa Modeli
Bu sistemin temelini mortgage bankaları oluşturmaktadır. Bu mo-
delde kendi içinde Alman ve Danimarka modellerine ayrılmaktadır.
2 Erdem Gülşen, İpotekli Konut Finansman Sistemi Mortgage, Kadir Has Üniversi-
tesi Sosyal Bilimler Enstitüsü, Yüksek Lisans Tezi, İstanbul, 2008, s.15.
3 Habercuma, s.10-11.
4 Gülşen s. 16.