TBB Dergisi 97. Sayı

İpotekli Konut Finansmanına Yönelik Hukuki Düzenlemeler ve Diğer Ülkelerle Mukayesesi

266

3.8. Hırvatistan

İpotek ve birincil pazarın yasal alt yapısı yetersizdir. İcra ev iflas

mevzuatında paraya çevirmeyle ilgili boşluklar bulunmaktadır. Tapu

kayıtları yetersizdir. Taşınmazların bir çoğunun tapu kaydı bulunma-

maktadır. İpoteğe dayalı menkul kıymetlere ve ikincil piyasalara yönelik

yasal düzenlemeler bulunmamaktadır. Ancak Bireysel Emeklilik Kanu-

nu çerçevesinde ipoteğe dayalı menkul kıymetler işlem görmektedirler

Sonuç

Bir çok ülkede konut finansmanını sağlamak üzere çeşitli yasal dü-

zenlemeler yapılmıştır. Bu yasal düzenlemelerle, konut finansmanına

devlet ya doğrudan müdahil olmakta ya da düzenleyici ve denetleyi-

ci bir konumda bulunmaktadır. Konut finansmanı, doğrudan finans-

man, sözleşme, mevduat finansmanı ve ipotek bankası sistemleriyle

sağlanabilmektedir.

Konut finansmanı yönünden özellik arz eden sistem ipotek bankası

sistemidir. Bu sistem Avrupa ve Amerika Birleşik Devletleri’nde farklı

uygulamalara sahiptir. Türkiye’de oluşturulmaya çalışılan ipotekli ko-

nut finansmanı sistemi bu iki sistemden de özellikler taşımaktadır.

Türkiye’deki ipotekli konut finansmanına ilişkin hukuki yapı in-

celendiğinde;

• sistemin dayanağını oluşturan temel bir kanun olmadığı,

• sistemin dayanağını oluşturan 5582 sayılı kanunun bir çok kanun-

da değişik ve eklemeler yapan bir kanun olduğu,

• bu kanunlarda ipotekli konut finansmanına ilişkin özel düzenle-

meler yapılmış olduğu,

• sistemin temelinde tüketicinin yer almasına rağmen tüketicilere

yönelik yeterli düzenlemelerin olmadığı,

• sistemin işleyişinin düzenlenme ve denetlenmesinin idari kurulu-

şa (SPK) bırakıldığı,

• ikincil piyasalara ilişkin uygulamalarla yeni değişik ve düzenle-

melerin gündeme gelebileceği

• görülebilmektedir.

52 Karakaş ve Özsan, a.g. makale. s. 9.